Die 8 besten Wohnmobilkredite bei schlechter Bonität (Juni 2023)

Sep 07, 2023

Geschrieben von: Eric Bank

Eric Bank befasst sich seit 1985 mit Geschäfts- und Finanzthemen und hat sich darauf spezialisiert, komplexe Sachverhalte aufzugreifen und sie dem Verbraucherpublikum in einfachen Worten zu erklären. Erics Texte erscheinen regelmäßig auf Credible.com, eHow, WiseBread, The Nest, Get.com, Zacks, Chron und Dutzenden anderen Medien. Als ehemaliger Softwareentwickler hat Eric einen MBA der New York University und einen MS in Finanzen der DePaul University.

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Mobile Unterkünfte. Fertighäuser. Modulare Häuser. Fabrikgefertigte Häuser gibt es schon seit langem, doch viele Verbraucher verstehen nicht, worin sich die verschiedenen Typen unterscheiden, warum jemand darüber nachdenken sollte, in einem solchen Haus zu wohnen, und wie sie ihren Kauf finanzieren können.

Das ist schade, denn diese Wohnform stellt eine bezahlbare Alternative zu Häusern in Holzbauweise dar. Bauherren haben Mobilheime seit ihrer Einführung in den 1950er Jahren erheblich verbessert. Sie können heute ein brandneues, qualitativ hochwertiges Mobilheim für weniger als 100.000 US-Dollar kaufen und es in nur zwei Monaten bewohnen.

In einer Zeit, in der ein vor Ort gebautes Einsteigerhaus leicht 260.000 US-Dollar kosten kann, ist es ratsam, alle Optionen zur Finanzierung eines Fertighauses in Betracht zu ziehen, insbesondere wenn Sie über eine schlechte Bonität verfügen. In diesem Artikel räumen wir mit der Verwirrung rund um Fabrikhäuser auf und stellen die besten Kredite zur Finanzierung ihres Kaufs vor.

Möglicherweise entwickeln Sie eine neue Wertschätzung für diese Wohnmöglichkeit und erwägen, sich den mehr als 17,5 Millionen Amerikanern anzuschließen, die derzeit in Fertighäusern leben.

Für Mobilheime, die auf einem dauerhaften Fundament stehen, stehen die folgenden staatlich geförderten Darlehen zur Verfügung.

Gesamtbewertung

USDA Rural Housing Loans können die Finanzierung von Mobil-, Fertig- und Modulhäusern garantieren. Das USDA garantiert Einheiten, die ein Hersteller innerhalb der letzten 12 Monate gebaut hat und die der Käufer bei einem zugelassenen Händler oder Auftragnehmer gekauft hat.

Fertighäuser mit einfacher Breite müssen mindestens 12 Fuß breit sein und über eine Wohnfläche von mindestens 400 Quadratfuß verfügen. Häuser mit doppelter Breite müssen mindestens 20 Fuß breit sein.

USDA-Wohnungsbaudarlehen ermöglichen Ihnen ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) von bis zu 41 %. Ohne Anzahlungsanforderungen, lockerere Kredit- und Einkommensbeschränkungen und erschwingliche PMI-Zinssätze (d. h. private Hypothekenversicherung) können Sie mit einem USDA-Darlehen langfristig Tausende von Dollar sparen.

Gesamtbewertung

Das VA-Guaranteed Home Loan Program garantiert Mobilheimdarlehen für Militärangehörige und Veteranen. Die Laufzeit des Darlehens kann bei größeren Einheiten bis zu 25 Jahren und bei kleineren Einheiten bis zu 20 Jahren betragen.

Einheiten müssen eine Mindestgrundfläche von 400 Quadratfuß haben, wenn sie einfach breit sind, oder 700 Quadratfuß, wenn sie doppelt breit sind. Käufer müssen das Gerät dauerhaft am Wohnort anbringen. Die VA garantiert je nach Kredithöhe 25 bis 50 % eines Fertighausdarlehens.

Bei VA-gedeckten Darlehen kann auf die Anzahlungs- und PMI-Anforderungen verzichtet werden. Für diese Kredite ist keine Mindestkreditwürdigkeit erforderlich, obwohl der direkte Kreditgeber eine solche vorschreiben kann. Der Zinssatz für ein VA-Darlehen ist niedriger als der für ein herkömmliches Darlehen.

Sie können das FHA Title I-Programm nutzen, um ein Darlehen für ein Mobilheim und/oder ein Grundstück zu garantieren. Im Allgemeinen beträgt die Kreditlaufzeit 20 bis 25 Jahre, mit maximalen Kreditbeträgen von 69.678 $ für das Haus allein und 92.904 $ für ein Haus und ein Grundstück.

Im Gegensatz zu anderen staatlich geförderten Darlehensprogrammen ist es bei diesem nicht erforderlich, dass Sie das Mobilheim dauerhaft mit dem Grundstück verbinden.

Der Kreditnehmer muss das finanzierte Mobilheim als Hauptwohnsitz bewohnen.

Die FHA bietet auch das Titel-II-Programm für dauerhaft befestigte Mobilheime an. Die finanzierte Einheit muss den Model Manufactured Home Installation Standards und allen geltenden staatlichen und lokalen Anforderungen entsprechen.

Herkömmliche Hypotheken sind nicht staatlich abgesichert. Der Abschluss dieser Mobilheimfinanzierungsoption dauert möglicherweise weniger lange und bietet Vorteile, die bei besicherten Darlehen nicht möglich sind. Die folgenden Kreditgeber bieten konventionelle Hypotheken für direkt an ihre Grundstücke angeschlossene Wohnmobile an.

Gesamtbewertung

Rocket Mortgage bietet Mobilheimfinanzierungen für Einheiten auf dauerhaften Fundamenten an. Es werden keine Mobilheime finanziert, die vor dem 15. Juni 1976 gebaut wurden, oder Fertighäuser, die der Käufer nicht auf einem dauerhaften Fundament befestigt hat.

Der Kreditgeber verlangt eine Anzahlung von mindestens 5 %. JD Power hat Rocket Mortgage in 12 der letzten 13 Jahre zur Nummer Eins in Sachen Kundenzufriedenheit gekürt.

Das Fannie Mae MH-Programm bietet die Finanzierung von Fertighäusern und erfordert eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620. Sie können ein Hypothekendarlehen für Wohneinheiten erhalten, die von erschwinglichen Einfamilienhäusern bis hin zu Häusern mit vor Ort gebauten Elementen reichen. Sie können die erforderliche Hypothekenversicherung aufheben, sobald Sie 20 % der Kapitalanteile erreicht haben.

Um Anspruch auf ein Fannie-Mae-Darlehen zu haben, muss ein Fertighaus mindestens 400 Quadratfuß groß und 12 Fuß breit sein und nach dem HUD-Code für Fertighäuser gebaut sein. Das bedeutet, dass es auf einem permanenten Chassis gebaut, auf einem permanenten Fundamentsystem installiert und als Immobilie bezeichnet werden muss. Fannie Mae bietet Wohnmobilhypotheken mit Beleihungsquoten (LTV) von 80 % bis 95 % an.

Freddie Mac bietet Hypotheken für Fertighäuser für Kreditnehmer mit niedrigem und mittlerem Einkommen an, die konventionelle Finanzierungsbedingungen wünschen. Es bietet Darlehen mit festem und variablem Zinssatz für Haupt- und Zweitwohnsitze an.

Der Kreditgeber berechnet Abschlusskosten von 0,5 % auf seine Fertighaushypotheken und verlangt von den Kreditnehmern den Abschluss einer Hypothekendarlehensversicherung.

Förderfähige Immobilien müssen mindestens 12 Fuß breit sein und eine Bruttowohnfläche von mindestens 600 Quadratfuß haben. Die Einheiten müssen an einem permanenten Chassis befestigt werden. Freddie Mac bietet Fertigbaudarlehen mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren und einer maximalen LTV-Quote von 95 % an.

Folgende Kreditgeber bieten herkömmliche Kredite für Wohnmobile an, die die Käufer nicht dauerhaft an ihren Standort gebunden haben.

Gesamtbewertung

Der FHA Rate Guide ist eine Online-Quelle für redaktionelle Inhalte und Verzeichnisinformationen zu Hypotheken und Refinanzierungsdarlehen. Das Kreditgebernetzwerk des Unternehmens kann innerhalb von Minuten mehrere Angebote für Wohnmobilkredite anbieten. Es ist weder Teil der Federal Housing Administration noch ein FHA-Kreditgeber.

Jeder FHA Rate Guide-Direktkreditgeber legt seine effektiven Jahreszinsen, Gebühren und Zahlungspläne fest. Vor der Genehmigung eines Fertighausdarlehens muss ein potenzieller Kreditgeber den Standort und die Art der Immobilie sowie die Bonität, das Einkommen, die Schulden und andere Faktoren des Kreditnehmers überprüfen.

Gesamtbewertung

Wells Fargo Home Mortgage bietet konventionelle und staatlich abgesicherte Hypotheken für Fertighäuser mit einfacher und doppelter Breite an. Die Bank verspricht einen wettbewerbsfähigen Zinssatz und flexible Kreditkonditionen, muss jedoch mit hohen Abschlusskosten rechnen.

Sie können den Antrag online stellen und sich von den erfahrenen Kreditsachbearbeitern der Bank beraten lassen.

Hausbauer bauen Mobilheime in Fabriken und liefern sie an Kundenstandorte. Der Einsatz einer Fabrik ermöglicht es Hausbauern, die Fertigung zu optimieren, ohne sich mit den Standortbedingungen oder dem Wetter auseinandersetzen zu müssen. Der Bauherr fertigt das Haus in einem oder mehreren Abschnitten vor, die auf einem dauerhaften Chassis befestigt sind.

Für Mobilheime werden häufig Begriffe wie „Wohnwagen“ oder „Parkhaus“ verwendet, ein Begriff, den Hersteller 1956 für Häuser mit einer Breite von mindestens 10 Fuß einführten. Aber verwechseln Sie Wohnmobile nicht mit Freizeitfahrzeugen auf Rädern, die Sie nach Belieben fahren oder ziehen können.

Mobilheime haben Rahmen und Tischlerei aus Stahl. Sie müssen den bundesstaatlichen Wohnungsvorschriften entsprechen. Käufer können Mobilheime auf einem stabilen Fundament oder Pfosten platzieren.

Die meisten Mobilheime sind einfach breit (bis zu 18 Fuß breit) oder doppelt breit (Breite über 20 Fuß). Triple-Wide-Modelle sind ebenfalls erhältlich, machen aber nur einen kleinen Teil des Marktes aus. Die typische Länge eines Wohnmobils beträgt 60 bis 90 Fuß. Die Größe der Mobilheime reicht von weniger als 1.000 Quadratfuß bis über 2.000 Quadratfuß.

Käufer müssen den Lieferort vorbereiten, an dem das Haus stehen soll, und dem Installateur auf Wunsch gestatten, es auf einem dauerhaften Fundament zu befestigen. Staaten besteuern Mobilheime als Immobilien und nicht als Fahrzeuge. Sie legen außerdem Regeln für den Bau, die Zoneneinteilung und den Transport von Mobilheimen fest.

Es gibt etwa ein Dutzend große Hersteller von Mobilheimen, darunter Clayton, Champion, Fleetwood und TRU. Sie können verschiedene Modelle online und in Ausstellungsräumen besichtigen.

Die meisten Verkäufer bieten Online-Tools zum Filtern Ihrer Auswahl an. Beispielsweise möchten Sie möglicherweise eine bestimmte Anzahl an Badezimmern oder eine Grundfläche von mindestens 1.200 Quadratmetern. Auf den Websites von Verkäufern können Sie möglicherweise ausgewählte Modelle virtuell besichtigen.

Verkäufer geben in der Regel den Preis von Basismodellen an und verkaufen dann verschiedene Optionen, die den Endpreis verdoppeln können. Die Herstellungs- und Lieferzeiten variieren je nach Nachfrage und Standort, können aber auch nur zwei Monate betragen.

Nachdem Sie die endgültige Konfiguration und den Preis eines Hauses ausgehandelt haben, leisten Sie eine Anzahlung und unterzeichnen einen Kaufvertrag. Viele Käufer vereinbaren eine Vorabgenehmigung des Darlehens durch einen Wohnmobilkreditgeber, um ein Budget festzulegen und Finanzierungsverzögerungen zu minimieren.

Obwohl der Begriff „Mobilheim“ immer noch im alltäglichen Gebrauch ist, bezieht er sich auf fabrikgefertigte Strukturen, die Hersteller vor 1976 errichteten, als das Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) neue Vorschriften erließ.

Diese Standards für den Bau und die Sicherheit von Fertighäusern gehen auf verschiedene Aspekte im Zusammenhang mit dem Bau von Mobilheimen, der Feuerbeständigkeit, der strukturellen Integrität und der Energieeffizienz ein.

Nach dem Housing Act von 1980 hat die Branche den Begriff „Manufactured Home“ als Ersatz für „Mobile Home“ übernommen. Im allgemeinen Sprachgebrauch werden die beiden Begriffe synonym verwendet.

Bauherren konstruieren, montieren und liefern Fertighäuser in einem oder mehreren Abschnitten, die den HUD-Standards entsprechen. Anschließend befestigen die Bauherren das fertige Haus an einem Stahlrahmen, bevor sie es zum Heimstandort transportieren. Bei der Lieferung des Fertighauses führen Installateure nur minimale Arbeiten vor Ort durch.

Sie können ein Fertighaus umziehen, wenn es auf einem Pfeiler- und Balkenfundament steht. Sie können ein Fertighaus aber auch dauerhaft auf einem Fundament, Keller oder Kriechkeller befestigen.

Bauherren konstruieren auch fabrikgefertigte Strukturen, die sie Modulhäuser nennen und die aus mehreren Teilen bestehen, die sie transportieren und vor Ort zusammenbauen, ohne vorher einen Stahlrahmen anzubringen. Jedes modulare Haus muss den staatlichen und örtlichen Bauvorschriften entsprechen, die für traditionelle vor Ort gebaute Häuser gelten. Diese Vorschriften legen spezifische Standards fest, darunter Anforderungen an Grundmauern, Mindestdachneigung und Überhanglänge.

In manchen Gegenden müssen Installateure modulare Häuser auf dauerhaften Fundamenten ohne Stahlrahmen errichten, während andere Fundamente auf Rahmen und Dächer mit geringerer Neigung zulassen.

Das durchschnittliche modulare Haus kostet aufgrund seiner höheren Baustandards, der größeren Designflexibilität und des besseren Wiederverkaufswerts mehr als das entsprechende Fertighaus.

Im Jahr 2016 hat das Manufactured Housing Institute eine neue Fertighauskategorie – CrossMod® – geschaffen, um Fertighäuser und Modulhäuser um vor Ort gebaute Funktionen zu erweitern. Dazu gehören unter anderem Garagen, überdachte Veranden, dauerhafte Fundamente und hohe Dachneigungen.

Viele herkömmliche Kreditgeber für Wohnmobile bevorzugen Kreditnehmer mit einem FICO-Score von 620 oder höher. Einige vergeben jedoch Kredite an Kreditnehmer mit niedrigeren Bewertungen.

FHA-Titel-1-Darlehen erfordern einen Score von mindestens 500, was einem relativ niedrigen Kredit-Score entspricht. Einige staatliche Stellen, die Wohnmobilkredite garantieren, verlangen keine Mindestkreditwürdigkeit.

Dennoch können die Kreditgeber, die die garantierten Kredite vergeben, eine Mindestanforderung an den FICO-Score festlegen.

Wenn es um die Finanzierung eines Fertighauses geht, haben Sie die Wahl. Sie können einen herkömmlichen Kredit bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem spezialisierten Kreditgeber für Wohnmobile erhalten. Wenn Sie möchten, können Sie einen staatlich unterstützten Kredit beantragen, der Verbraucher mit geringem Einkommen oder Subprime-Kredit begünstigt.

Die gute Nachricht ist, dass Fertighäuser in der Regel günstiger sind als Block- oder Stabhäuser, was es mehr Amerikanern ermöglicht, am Traum vom Eigenheim teilzuhaben.

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